Advanta, anteriormente conocida como TSO Financial hasta 1988, fue una destacada compañía bancaria estadounidense que controlaba dos entidades principales: Advanta Bank Corp y Advanta National Bank. A diferencia de otras firmas, se especializó en nichos específicos del mercado crediticio, pasando de servir a docentes a convertirse en un actor clave para las pequeñas empresas.
Crecimiento y Expansión
La empresa comenzó su trayectoria en 1951, enfocándose inicialmente en la provisión de préstamos personales para maestros. Para 1971, bajo la dirección de Dennis Alter, la compañía contaba con apenas 30 empleados y operaba únicamente en Pensilvania, Florida y Delaware, limitándose a préstamos de pago fijo.
El Salto al Mercado de Consumo y Pequeñas Empresas
Durante la década de 1990, Advanta alcanzó un pico de activos de 25.000 millones de dólares, posicionándose como la sexta empresa de tarjetas de crédito para consumidores más grande de Estados Unidos, con siete millones de usuarios. Sin embargo, en 1999, la empresa tomó una decisión estratégica: vendió su división de consumo para centrarse exclusivamente en el mercado de las pequeñas empresas.
Para 2003, Advanta se había consolidado como la tercera empresa de tarjetas de crédito para pequeñas empresas más grande del país, reportando ganancias de 28,2 millones de dólares. En 2006, gestionaba activos por valor de 4.900 millones de dólares y se dirigía a emprendedores y organizaciones con menos de diez empleados y facturaciones inferiores a los 3 millones de dólares.
Crisis y Dificultades Financieras
El declive de Advanta comenzó a hacerse evidente hacia finales de 2008. La crisis financiera global impactó severamente sus operaciones, llevando a la cancelación de planes de construcción de una nueva sede corporativa en Pensilvania. En febrero de 2009, la empresa reportó pérdidas de 43,8 millones de dólares en el cuarto trimestre, impulsadas principalmente por pérdidas crediticias.
Medidas Desesperadas y Colapso
Para intentar sobrevivir, la empresa implementó medidas drásticas: recortes de dividendos, despidos masivos y un aumento agresivo de las tasas de interés para los tarjetahabientes, elevando algunas tasas del 6% a más del 30%, independientemente del historial crediticio.
- Mayo 2009: Cierre de tarjetas de crédito para nuevos cargos.
- Junio 2009: Salida total del negocio de tarjetas de crédito para pequeñas empresas.
- Julio 2009: Intervención del FDIC, que ordenó el cese de la aceptación de depósitos asegurados.
La situación alcanzó un punto crítico en julio de 2009, cuando se reveló que la tasa de impago de sus tarjetas de crédito había llegado a un nivel sin precedentes del 56,95%.
Quiebra y Reorganización
El 8 de noviembre de 2009, Advanta se acogió al Capítulo 11 de la ley de quiebras. Posteriormente, el 19 de marzo de 2010, los reguladores del estado de Utah intervinieron Advanta Bank Corp, nombrando al FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) como receptor. Se estima que el costo de este fallo para el Fondo de Seguro de Depósitos fue de aproximadamente 635,6 millones de dólares.
Proceso de Liquidación
Tras la quiebra, el FDIC coordinó con Zions National Bank para gestionar los depósitos de los clientes. Las cuentas de tarjetas de crédito con saldos pendientes pasaron a ser administradas por Cardworks Servicing, LLC. Durante este proceso, surgieron denuncias de clientes sobre "pagos fantasma" aplicados a sus cuentas para intentar reiniciar el plazo de prescripción de las deudas antiguas.
